Säule 3a Check.

So funktioniert der 3a Check

Die Säule 3a ist ein zentraler Baustein der Schweizer Altersvorsorge. Doch nicht jede Lösung ist gleich gut: Hohe Gebühren, fehlende Aktienquote oder intransparente Versicherungsprodukte können deine Rendite über Jahrzehnte massiv schmälern. Unser 3a Check analysiert deine aktuelle Lösung in wenigen Schritten.

Was der 3a-Check fragt

• Gesellschaft: Banklösung (Depot oder 3a-Konto) oder Versicherung (policengebundene 3a-Lösung).
• Alter: Regler von 20 bis 64 Jahren (Vorgabe 35). Daraus ergibt sich die Restlaufzeit bis 65.
• Monatliche Einzahlung: Regler von CHF 0 bis CHF 604 (Vorgabe CHF 604), also bis zum Maximalbetrag für Angestellte von CHF 7'258 pro Jahr.
• Aktienquote: wie viel deines Guthabens in Aktienfonds steckt, in Schritten von 10 Prozent.
• Restanteil: falls die Quote unter 100 Prozent liegt: Obligationen, technischer Zins oder Geldkonto.
• Investment-Ansatz: ab 80 Prozent Aktien: passiv, Trend- oder Themenfonds, keine Strategie oder unklar.
• Kosten: TER und laufende Produktkosten, Rücknahmekommission und Ausgabeaufschlag, je in Prozent. Jede dieser Fragen lässt sich auf «Unklar» stellen.

So rechnet der 3a-Check

1. Fünf Noten: Der Check bewertet Struktur, Kosten, Investment, Transparenz und Flexibilität je von 0 bis 100.
2. Gewichtung zur Gesamtnote: Kosten zählen 30 Prozent, Investment 25 Prozent, Struktur 20 Prozent, Transparenz 15 Prozent, Flexibilität 10 Prozent.
3. Was die Noten senkt: Jedes Zehntelprozent TER kostet 2 Punkte bei den Kosten, jedes Prozent Ausgabeaufschlag und Rücknahmekommission ebenfalls 2 Punkte. Eine Versicherungslösung startet tiefer als eine Banklösung. Jedes «Unklar» senkt die Transparenz, weil eine Lösung, deren Kosten du nicht kennst, nicht prüfbar ist.
4. Einordnung: Unter 50 Punkten lautet die Beurteilung Verbesserungsbedarf, unter 80 Durchschnittlich, ab 80 Sehr gut.
5. Hochrechnung: Zusätzlich rechnet der Check dein Guthaben bis 65 hoch, einmal mit deinen Kosten und einmal mit laufenden Kosten von 0.39 Prozent, und zeigt die Differenz.

Die Annahmen des Checks

• Pensionierung mit 65, die gerechnete Restlaufzeit beträgt mindestens 5 und höchstens 45 Jahre.
• Ein zu 100 Prozent in Aktien investiertes Guthaben wird mit 7.3 Prozent pro Jahr gerechnet, ein zur Hälfte investiertes mit 3.65 Prozent und so weiter.
• Als günstiger Vergleich dienen laufende Kosten von 0.39 Prozent pro Jahr.
• Bei einer Versicherungslösung rechnet der Check mit 95 Prozent deiner Einzahlung, weil ein Teil der Prämie nicht ins Guthaben fliesst.
• Steht eine Kostenfrage auf «Unklar», rechnet der Check mit 1.2 Prozent TER sowie je 1 Prozent Ausgabeaufschlag und Rücknahmekommission.
• Ein anderer Ansatz als passiv senkt die Renditeannahme um 1 Prozentpunkt.
• Einzahlungs-Höchstbeträge: Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV), Stand 2025/26. Angestellte mit Pensionskasse CHF 7'258 pro Jahr; Selbständige ohne Pensionskasse 20 Prozent ihres jährlichen Einkommens, höchstens CHF 36'288 pro Jahr. Quelle: faq.bsv.admin.ch. Die Beträge ändern periodisch; prüfe vor einer Einzahlung den aktuellen Stand.

Der Check ist eine Einordnung, keine Offerte und keine Steuerberatung. Er kennt weder deine Police noch deinen Steuersatz. Deine Antworten bleiben nur in deinem Browser gespeichert.

Steckt deine Säule 3a in einer Lebensversicherung? Dann entscheiden zusätzlich der Rückkaufswert und die Abschlusskosten, ob sich ein Wechsel lohnt, und die kennt dieser Check nicht: 3a-Lebensversicherung kostenlos prüfen lassen.

Häufige Fragen zur Säule 3a